Улучшение качества кредитного портфеля

Страница 4

. Банк являясь универсальным осуществляет весь спектр банковских услуг, в том числе кредитование физических лиц, видами данного кредитования является

-на личное потребление (приобретение предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг, ремонт квартиры, приобретение туристических путевок и отдыха, оплату других товаров и услуг, используемых исключительно для личных, семейных и других нужд потребительского характера, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) – на срок не более 5 лет;

-на приобретение средств транспорта (под залог приобретаемого средства транспорта) – на срок не более 3 лет;

-на приобретение, строительство объектов недвижимости – на срок не более 25 лет; на реконструкцию и капитальный ремонт объектов недвижимости (домов, квартир, дач, садовых домиков, находящихся в собственности физических лиц) на срок не более 5 лет.

Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. Поправочный коэффициент зависит от величины дохода.

Качество кредитного портфеля потребительских ссуд было проанализировано с использованием коэффициента проблемности кредитов Кп, коэффициент риска, Коэффициент покрытия убытков, коэффициент резерва (Крезерва), все они имеют положительную динамику, но лишь коэффициент опережения, который показывает во сколько раз рост объема кредитных вложений, опережает рост активов филиала, в 2005 году как видно меньше 1, что свидетельствует о пассивной работе филиала в области кредитных операций, что и является основным недостатком работы филиала

После расчета «порога безубыточности» кредитных операций с физическими лицами, можно заметить что ресурсы, привлеченные филиалом в 2005 году под процентную ставку 7,3%, могли безубыточно использоваться для выдачи кредитов физическим лицам при ставке не менее 18% годовых. Наличие дешевой ресурсной базы обуславливает конкурентоспособностью банка на рынке финансовых услуг.

Весовое значение составляющих «порога безубыточности» кредитных операций свидетельствует о разной силе их влияния на результирующий показатель. Из таблицы видно, что значение минимально допустимой процентной ставки на 40,6% зависело от стоимости привлеченных ресурсов и на 35% - от стоимости внутренних банковских услуг. Прибыль от операций кредитования физических лиц за 2005 год составила 1,7% годовых, что на 1,1% больше чем в 2004 году.

Филиал и банк в целом имеют возможность получать доходы за счет услуг потребительского кредитования в связи, с чем предлагается активизировать деятельность по предоставлению потребительских кредитов; разработать дополнительные кредитные продукты; эмитировать кредитные пластиковые карты; ориентировать клиентов на услуги потребительского кредитования; разработать стратегию рекламной политики.

После внедрения данных мероприятий произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.

Из-за увеличения объемов ссудной задолженности качество кредитного портфеля на 2006 год улучшится, что подтверждается значениями коэффициентов. Каждый, из которых характеризует повышение качества кредитного портфеля. Что же касается коэффициента опережения, то он увеличился и приобретает значение больше 1, что свидетельствует об активной работе филиала в области развития кредитных отношений.

Что же касается увеличения прибыли и конкурентоспособности предлагаемых кредитных продуктов для физических лиц, то ее можно увидеть из таблицы представленной на слайде.

Из таблицы следует, что ресурсы, привлеченные филиалом в 2006 году под процентную ставку 6,9% , которая снизилась из-за низкой стоимости ресурсов (так как Внешторгбанк является основным держателем средств пенсионного фонда), можно будет безубыточно использовать для выдачи кредитов физическим лицам при ставке не менее 16,4% годовых.

Ожидаемая прибыль от операций кредитования физических лиц в 2006 году составит 2,1% годовых, что на 0,4% больше чем в 2005 году.

[1] В данном случае понятие потребительского кредита трактуется шире понятия банковского кредита, принятого автором данного исследования.

[2] Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – с.386.

[3] Банковское дело: Сборник структурно-логических схем / Сост. З.Ф. Боботкова; УрСЭИ АТиСО. – Челябинск, 2000. –с.20.

Страницы: 1 2 3 4 5