Улучшение качества кредитного портфеля

Страница 2

Расчет «порога безубыточности» проводимых операций на 2006 год, предоставлен в таб.6 ниже:

Расчет «порога безубыточности» кредитных операций с физическими лицами.

Таблица 7

п/п

Средневзвешенные показатели на отчетную дату

2005 год

Весовое значение, % 2005г.

2006 год

Весовое значение, % 2006г.

1

Средневзвешенная процентная ставка по ресурсам, привлеченным в отчетном периоде, %

7,3

40,6

6,9

41,3

2

Потери банка от обязательного резервирования части привлеченных ресурсов в ЦБ, %

0,2

28,3

0,2

1,2

3

Стоимость кредитного риска (R/Vсс.зад.), %

2,8

15,6

2,3

13,8

4

Внутренняя стоимость банковских услуг, %

6,3

35

5,9

35

5

Коэффициент налоговой нагрузки (налоги/Араб),%

1,4

7,8

1,4

8,7

6

Минимально-допустимая процентная ставка по кредитным операциям на отчетную дату, % (п.1+п.2+п.3+п.4+п.5)

18

100

16,7

100

7

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным в отчетном периоде (без учета вексельных обязательств), %

19,7

-

18,8

-

8

Прибыль/убыток, %

1,7

-

2,1

-

Из таблицы следует, что ресурсы, привлеченные филиалом в 2006 году под процентную ставку 6,9%, можно будет безубыточно использовать для выдачи кредитов физическим лицам при ставке не менее 16,4% годовых, из них 0,2% обеспечивали компенсацию потери средств от обязательного резервирования в ЦБ, 2,3% - возмещение созданного резерва на возможные потери по ссудам, 5,9% - покрытие эксплутационных, накладных расходов и 1,4% - расходов по налогам. Весовое значение составляющих «порога безубыточности» кредитных операций свидетельствует о разной силе их влияния на результирующий показатель. Из таблицы видно, что значение минимально допустимой процентной ставки на 41,3% будет зависеть от стоимости привлеченных ресурсов и на 35% - от стоимости внутренних банковских услуг. Ожидаемая прибыль от операций кредитования физических лиц в 2006 году составит 2,1% годовых.

Из таблицы видно, что минимально-допустимая процентная ставка по кредитным операциям будет снижена на 1,3% из-за снижения таких показателей как: средневзвешенная процентная ставка по ресурсам на 0,4%, стоимости кредитного риска на 0,5%, внутренней стоимости банковских услуг на 0,4%. Что приведет к снижению средневзвешенной процентной ставки на 0,9% и к общему увеличению прибыли банка на 0,4%. Что в свою очередь приведет к дополнительному привлечению физических лиц, из-за более привлекательных условий.

Полученные значения в период с 2004 по 2006 год составляющие «порог безопасности» можно наблюдать в диаграмме:

Рис.6. Динамика «порога безопасности».

Таким образом, реализация предложенных мероприятий позволит улучшить качество кредитного портфеля и будет способствовать совершенствованию организации кредитного процесса.

В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже «обработанным» продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно

Страницы: 1 2 3 4 5