Обеспечение возврата потребительских кредитов и оценка платежеспособности заемщика и поручителя – физического лица в ОАО «Внешторгбанк»

Страница 4

Если в течение срока кредита Заемщика (Поручитель) вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (П min) и лимит платежеспособности (Л) определяются следующим способом:

Платежеспособность (П(а)) Заемщика (Поручителя), рассчитанная за период приходящийся на трудоспособный возраст, исходя из размера среднемесячного дохода (Д(а)), подтверждающего справкой с места работы о заработке, декларацией о доходах, определяется:

П(а) = min(П(1); П(2)), (7)

Где: П(1); П(2) – рассчитывается аналогично расчету, указанному на стр. 32.

При этом С = С(а) – срок погашения кредита, приходящийся на трудоспособный возраст (в месяцах), а Д(1) и Д(2) определены в соответствии со стр. 32.

Лимит платежеспособности (Л(а) ) исходя из размера платежеспособности П(а) определяется следующим образом:

Л(а) = П(а) / 1 +{(С(а)) * Пр) / (2 * 12 * 100)}. (8)

Платежеспособность (П(в)) Заемщика (Поручитель), рассчитанная за период, приходящийся на пенсионный возраст исходя из минимального (базового) размера пенсии, установленного законодательством РФ определяется:

П(в) = Д(в) * К * С(в), (9)

где:

С(в) – срок погашения кредита, приходящийся на пенсионный возраст

Д(в) – среднемесячный доход, рассчитанный исходя из установленного законодательством минимального (базового) размера пенсии на дату составления заключения (введу отсутствия документов о реальном размере пенсии).

Отсюда, Л(в) = П(в) / 1+[((C(в) + 1) * Пр)/ (2 * 12 *100)] (10)

В итоге определяется общая сумма лимита платежеспособности (Л) Заемщика (Поручителя) вступающего в пенсионный возраст в период кредита, которая составит:

Л = Л(а) + Л(в) (11)

На основании определенной минимальной величины платежеспособности (П min) Работник Кредитующего подразделения Банка определяет лимит платежеспособный размер кредита.

Лимит платежеспособности определяется следующим образом:

Л = Пmin / 1 + [(C + 1) * Пр) / (2 *12 *100)], (12)

Где: Л – лимит платежеспособности;

Пmin - платежеспособность, определенная в соответствии со стр.32,33,34;

С – срок погашения кредита (в месяцах);

Пр – величина процентной ставки по кредиту.

После определения лимита платежеспособности (Л) Заемщика / Поручителя – физического лица необходимо провести оценку соответствия суммы собственных средств Заемщика / Поручителя – физ. Лица, остающихся после уплаты ежемесячных платежей в погашении кредита (с процентами), совокупной сумме прожиточных минимумов, приходящихся на самого Заемщика / Поручителя – физ. Лица и его Иждивенцев.

Страницы: 1 2 3 4