Организация работы по кредитам физическим лицам

Страница 4

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и т.п.

Методы обеспечения возвратности кредита

Поручительства

Залог

Граждан

Предприятий и

организаций

Имущества

Ценных бумаг

Недвижимость

Транспортные средства

Прочие имущества

Рис.2. Методы обеспечения возврата кредита

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

Процентная политика российских банков строится сегодня с учетом рентабельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ориентируясь на эти две задачи, банк рассчитывает факторы, влияющие на уровень ссудного процента, и устанавливает ставку по каждой конкретной ссуде.

Ставки процента по активным операциям банка определяются с учетом официальной учетной ставки Центрального банка, кредитной маржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Современные коммерческие банки при кредитовании своих клиентов подходят к каждому из них индивидуально. В частности, ставки процента определяются в процессе переговоров между заемщиком и банком. Факторы, которые учитываются при определении величины платы за кредит, включают:

- издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);

- степень риска, присущий данной ссуде (включая состояние обеспечения);

- срок погашения ссуды;

- расходы по оформлению ссуды и контролю за ее погашением. (интересно отметить, что в западных банках величина этих расходов исчисляется в процентах к сумме ссуды и складывается из объема работ по анализу кредитоспособности, затрат, связанных с получением и периодической проверкой залога, инкассацией платежей. В российских банках, как правило, величина расходов по ссудам не рассчитывается, а определяется приблизительно.);[4]

- ставки банков – конкурентов;

- характер отношений между банком и заемщиком (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг – оплате его счетов и т. п.);

Страницы: 1 2 3 4 5