Организация работы по кредитам физическим лицам

Страница 1

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом.

- разработка стратегий кредитных операций

- знакомство с потенциальным заемщиком рассмотрение заявки на кредит и пакета документов )

- оценка кредитоспособности заемщика и риска , связанного с выдачей ссуды

- подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита

- кредитный мониторинг ( контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Любая банковская ссуда: выданная физическому лицу или заемщику другой категории, удовлетворяет определенным типовым условиям (принципам). Основные принципы кредитования (табл.1).[3]

Принципы банковского кредитования

Таблица 1

Принцип

Содержание принципа

Возвратность

Сущность кредита как экономической категории

Срочность

Временные границы ссуды, обуславливающие ее возврат

Продолжение таблицы 1

Обеспеченность

Материальная и (или) юридическая основа возврата ссуды

Дифференцированный подход

Общеэкономический принцип неодинакового подхода к кредитованию субъекта и объекта

Целевой характер ссуды

Основа рационального использования ссуды и ее своевременного погашения

Платность

Основа самоокупаемости и коммерческого расчета банка

Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую спрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Банку для принятия решения о выдачи кредита необходимо изучить социально – финансовое положение заемщика для этого банку нужно проанализировать кредитоспособность клиента.

Анализ кредитоспособности клиента можно представить в виде схемы (рис. 1):

Кредитный инспектор Служба безопасности

И юр. служба

Кредитный

Комитет

Выдать Отказать

Рис.1. Анализ кредитоспособности.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщиков относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни имущества, коммунальные платежи и т.д.

Страницы: 1 2 3 4 5