Сущность, особенности и классификация потребительского кредита |
Страница 2 С целью лучше разобраться в разновидностях потребительского кредитования и определить место каждого вида кредита в общей системе, потребительские кредиты следует классифицировать. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков (прил. 1), так например: - По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:[1] банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. - По срокам кредитования ссуды подразделяются на: краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). - По способу предоставления потребительские ссуды делятся на: целевые; нецелевые. - По обеспечению ссуды различают: необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). - По методу погашения различают ссуды: погашаемые единовременно; ссуды с рассрочкой платежа: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сума платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением); в форме прямого банковского кредита (т.е. при заключении кредитного договора между банком и заемщиком); в форме косвенного банковского кредита (т.е. с наличием посредника в кредитных отношениях банка с клиентом). - По методу взимания процентов ссуды классифицируются: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику); ссуды с аннуитетным платежом (т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой). - По характеру кругооборота средств ссуды делятся на: разовые; возобновляемые. - По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделят на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт. Также приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита: Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо; Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему; Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав; Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов;[2] Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома.
Страницы: 1 2
|