Сущность, особенности и классификация потребительского кредита

С целью лучше разобраться в разновидностях потребительского кредитования и определить место каждого вида кредита в общей системе, потребительские кредиты следует классифицировать.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков (прил. 1), так например:

- По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:[1]

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

- По срокам кредитования ссуды подразделяются на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

- По способу предоставления потребительские ссуды делятся на:

целевые;

нецелевые.

- По обеспечению ссуды различают:

необеспеченные (бланковые);

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

- По методу погашения различают ссуды:

погашаемые единовременно;

ссуды с рассрочкой платежа:

ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сума платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением);

в форме прямого банковского кредита (т.е. при заключении кредитного договора между банком и заемщиком);

в форме косвенного банковского кредита (т.е. с наличием посредника в кредитных отношениях банка с клиентом).

- По методу взимания процентов ссуды классифицируются:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);

ссуды с аннуитетным платежом (т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой).

- По характеру кругооборота средств ссуды делятся на:

разовые;

возобновляемые.

- По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделят на кредиты:

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

строительство и приобретение жилья;

на капитальный ремонт.

Также приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита:

Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо;

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему;

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав;

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов;[2]

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома.