Сущность, особенности и классификация потребительского кредита

Страница 1

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый индивидуальному заемщику для покупки предметов личного потребления (товаров и услуг).

Рассмотрим еще одно определение потребительского кредита. Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.д.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплаченными за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Предположительно, потребительский кредит исторически возник в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временно использовании. Со временем данный вид кредита стал распространенным и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Беря ссуду и возвращая ее в рассрочку в виде ежемесячных платежей, люди избегает необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку и получают в распоряжения вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

- перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Рынок кредитов для населе­ния начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и на­чался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительс­кое кредитование приоритет­ным направлением своей дея­тельности.

Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода. Наиболее быстрый рост потребительского кредитования наблюдается в финансовых центрах — Москве и Санкт-Петербурге. Но это не способствует снижению процентных ставок по кре­дитам для физических лиц. К началу года они достигли в среднем 21,8% по креди­там в рублях и 11 % — в ва­люте. Высокий уровень ста­вок держится из-за дефицита услуг кредитования, осо­бенно в регионах, а также из-за неразвитой инфра­структуры. Реклама часто дает недостоверную инфор­мацию об условиях предос­тавления, использования и возврата кредита. К тому же многие банки требуют за­лог, перекрывающий сумму кредита. При высоких про­центах такая система креди­тования становится мало­привлекательной для широ­ких слоев населения со сред­ними доходами.

Все это требует специаль­ного законодательства, за­щищающего права заемщи­ков. Такой проект находит­ся сейчас на стадии разработки и поступит на рассмо­трение в Госдуму лишь в первой половине 2006 г.

Страницы: 1 2