Понятие и виды кредита.

Банковский кредит – основная форма кредитования, при которой денежные средства во временное пользование предоставляются банками. Существует прямой банковский кредит, при котором выдача ссуд происходит непосредственно под залог ценностей или затрат, и косвенный – выдача ссуды под залог расчетно-платежных документов.

Ссудные операции банков можно классифицировать по различным критериям.

Активные ссудные операции – это кредитование клиентов, как юридических, так и физических лиц и предоставление кредитов другим банкам (межбанковского кредита).

К основным принципам кредитования относятся: срочность возврата, обеспеченность и платность.

По срокам возврата ссуды подразделяются: онкольные или до востребования; краткосрочные (от 3 до 6месяцев); среднесрочные (от 6 до 12 месяцев) и долгосрочные (свыше 12 месяцев).

По обеспечению – необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные кредиты.

По платности выделяются: платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер установленной процентной ставки, установленной за пользование ссудой. Реальная величина процента устанавливается банками от спроса на кредит, от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредитных ресурсов банка, от длительности займа, от обеспечения ссуды, от стабильности денежного обращения в стране.

Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

По группам заемщиков: предприятиям и организациям с различной формой собственности, населению, государственным органам власти. В зависимости от назначения и направления кредит различают: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

Потребительский кредит предоставляется населению (физическим лицам) на приобретение товаров длительного пользования (автомобили, мебель, бытовую технику), а также на покупку квартир.

Кредиты, предоставляемые юридическим лицам, т.е. предприятиям и учреждениям любой формы собственности, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства.

Выдача кредита юридическим лицам производится на пополнение оборотных средств, приобретение товарно-материальных ценностей, выплату заработной платы и другие цели. Кредиты выдаются денежными средствами и векселями, в рублях и иностранной валюте.

Существуют межбанковские кредиты, которые предоставляются банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Все кредиты выдаются на возвратной и платной основе. Основные доходы банки получают от кредитных операций (проценты за предоставленные кредиты).