Страхование банковских вкладов

Страница 2

В таких видах страхования испытывается огромная потребность у банкиров. На отечественном страховом рынке имеются предложения услуг по страхованию финансово-кредитных рисков, однако, объем операций по данному виду страхования невысок. Это объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций.

В основе страхования лежит математический закон больших чисел, оно может быть эффективным только тогда, когда распространяется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же риски имеют достаточно высокую степень вероятности наступления и требуют соответствующего страхового покрытия ущерба. Понятно, что это под силу только крупным, финансово устойчивым страховым компаниям.

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются для банков одним из основных видов деятельности. При этом, как известно, банковские банкротства приводят к потере вкладчиками своих денег, и потому практически во всех развитых странах существуют системы страхования банковских депозитов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка.

Впервые страхование депозитов

было введено в США в 1929г. В 1934г. когда многие вкладчики коммерческих банков потеряли свои сбережения после серии банкротств во время Великой депрессии в США была создана система общефедерального страхования банковских депозитов.

К сожалению, до настоящего времени в странах СНГ и в нашей республике не создана эффективная система страхования вкладов.

Рассмотрим вкратце мировой опыт страхования депозитов.

Обязательная

форма

страхования депозитов применяется в США, Канаде, Великобритании, Нидерландах, Японии. В этом случае законодательством определяются условия проведения страхования, его субъекты и объекты, механизм определения размеров страховых взносов и страховых выплат.

В то же время во Франции, ФРГ, Италии используется добровольная

форма страхования, при которой каждый банк самостоятельно решает вопрос о своем участии или неучастии в страховании. Но и в этом случае банки обычно ставятся в такое положение, что они вынуждены иметь страховое обеспечение (например, его наличие может быть условием выдачи лицензии на право осуществления банком определенных операций, членства в банковской ассоциации и т.д.). К тому же неучастие банка в системе страхования отрицательно сказывается на его конкурентоспособности.

Страховщиками могут быть государственные, частные и смешанные организации.

Государственные организации проводят страхование, как правило, в том случае, если оно является обязательным. При этом операции осуществляются на бесприбыльной основе специально созданным государственным органом. В формировании ресурсной базы страховой организации могут быть использованы наряду со взносами банков и государственные средства. Такая система, в частности используется в США, где страхованием занимается Федеральная корпорация страхования депозитов.

В ФРГ, Франции, Люксембурге страхованием занимаются организации, созданные в рамках банковских ассоциаций (Фонд страхования депозитов частных банков). При этом государство не вмешивается в деятельность данных фондов и не осуществляет их кредитование. Руководство фондами возлагается на банковские ассоциации. Их средства формируются исключительно за счет взносов банков-участников.

При смешанной форме создания страховой организации уставный капитал формируется как органами государственного управления, так и коммерческими структурами. Такая система существует в Японии, где с 1971г. функционирует «Корпорация по страхованию депозитов» Её капитал равными долями был сформирован правительством, Банком Японии и частными банками.

По характеру исчисления размеров страховых взносов различают системы, предусматривающие единую либо дифференцированную шкалу тарифных ставок.

В первом случае размеры страховых взносов устанавливаются по единой для всех банков шкале в процентах от определенной базы. Чаще всего в качестве такой базы выступает величина застрахованных вкладов.

При дифференциации страховых взносов величина тарифных ставок определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от показателей их ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости.

Однако во всех случаях условия страхования, как правило, предусматривают возможность периодического пересмотра страховщиком размеров уплачиваемых банками страховых взносов в зависимости от наличия средств в страховом фонде.

Страховым случаем считается обычно банкротство банка в соответствии с решением суда. В этой ситуации страховщик принимает на себя все активы и пассивы банкрота и осуществляет выплаты вкладчикам страхового возмещения. Такие выплаты могут включать либо только сумму вклада, либо сумму вклада вместе с процентами, начисляемыми на него.

Страницы: 1 2 3