Функции коммерческих банков.

Страница 2

Не выдавая кредитов и поддерживая 100%-ю платежеспособность и ликвидность, банк полностью устраняет риск и обеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли. Чтобы сущесвовать, банк должен рисковать

и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск, соответсвенно.

Упрощенно схему баланса банка при система частного резервирования(

rr

(

reserve

ratio

) –

rr

)-

доля вкладов, которую нельзя выдавать в кредит, высчитывается по формуле:

rr

=

R

\

D

,

где R

-

доля резервов в общей величине вкладов D

.

Активы

Пассивы (обязательства)

Резервы: R=200

Кредиты: K=800

Депозиты: D=1000

Также существует норма обязательных резервов(

requid

reserve

ratio

)-

выражена в процентах от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит.

Выражается по формуле

R(обяз.)=D*rr(обяз.)

И наконец хотелось бы выделить баланс современных банков:

Активы

Пассивы

Денежная наличность

Резервы

Кредиты

Акции и облигации частных фирм

Государственные ценные бумаги

Депозиты до востребования

Сберегательные депозиты

Срочные депозиты

Собственный капитал банка

В правой части баланса отражены источники поступления средств- пассивы, включающие обязательства(депозиты) и собственный капитал банка, а в левой – активы, т.е. направления использования средств вкладчиков . Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство пассивов( суммы его обязательств и собственного капитала) общей величине активов.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до

200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая

диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и

оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хо-

зяйственной конъюнктуре.Следует учитывать, что далеко не все

банковские операции повседневно присутсвуют и используются в

практике конкретного банковского учереждения (например, выпол-

нение международных расчетов или трастовые операции).Но есть

определенный базовый набор, без которого банк не может сущест-

вовать и нормально функционировать.К таким конструирующим опе-

рациям банка относят:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает

тот фундамент, на котором зиждется работа банка.И хотя выпол-

нение каждого вида операций сосредоточено в специальных отде-

лах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они

переплетаются между собой. Так , банки обладают уникальной

способностью создавать средства платежа, которые испльзуются в

хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов.Речь

идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих

основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и

развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расче-

тов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих

расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной

функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может воз-

никнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных

денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти

операции по-разному отразятся на величине денежной массы в

стране.Если клиент внес деньги до востребования, то они прев-

ратились из наличных в безналичные.Общая сумма денег в хо-

зяйстве не изменилась.Если же деньги зачислены на депозит, то

общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк

своей операцией создал новые платежные средства. Обратное

действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных

со счета и при списании денег с депозита для погашения креди-

тов.Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать

депозиты и денежную массу широко используется центральным бан-

ком, который через систему обязательных резервов управляет ди-

намикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков

Страницы: 1 2 3 4