Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов.

Страница 1

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовывают­ся двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре (Приложение Г).

К числу ос­новных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические

факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабиль­ность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фон­дового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и мик­роэкономические факторы,

действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом рис­ки, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источ­ники доходов и т. д.). [3, c.324]

При заключении кредитного договора банки фак­тически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовлен­ным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемо­го потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Ссуды физическим лицам выдаются с использованием банковских КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК. Банковские карточки предполагают учас­тие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и тор­говой организации, принимающей кредитные карточки в качестве пла­тежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточ­ки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму де­нежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный про­цент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за об­служивание карточки и ее ежегодное обновление. [2, c. 282]

Решение о предоставлении льгот отдельным заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить льготу по ускоренному рассмотрению кредитной заявки для первоклассного заемщика.

В настоящее время Ассоциация российских банков готовит проект закона «Об образовательных кредитах». Здесь заемщик будет гасить ссуду по льготной ставке - не выше ставки рефинансирования Центробанка минус 2%. То есть, если бы закон уже действовал, максимальный процент, под который банк давал кредиты учащимся, не превысил 11%. Впрочем, Ассоциация российских банков не собирается разорять банки. Недостающую часть за студентов заплатит государство. Сколько именно должен выплачивать госбюджет, Ассоциация и предлагает обсудить, но по оценке специалистов - не меньше 5% от выданной суммы в год. [9]

Временные рамки пользования кредитными ресурсами устанавливаются сторонами при заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредит­ного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждаю­щие его право собственности на приобретенное имущество. До полу­чения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявле­нием оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, че­ков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-при­емки выполненных работ и т.д.;

Страницы: 1 2