Вклады населения — источник инвестиций в экономику

Объем банковских вкладов населения в последние годы рос дос­таточно динамично:

[4]

вдвое быстрее, чем активы банков, и в 4 раза быстрее, чем их капитал, что объясняется ростом личных доходов граж­дан и восстановлением доверия к банковской системе в целом. "Неф­тяные" деньги, которые два года обращались в экономике, в конечном счете доходят до населения и по мере роста покупательной способно­сти оседают в виде банковских депозитов. Основным клиентом бан­ков становится активно формирующийся средний класс.

Если за период с 1 января 2001 г. по 1 ноября 2002 г. доля средств предприятий и организаций на счетах и в депозитах снизилась на 6 п.п. (с 28,4 до 22,4%), то средства на счетах физических лиц возросли на 5,6 п.п. (с 19,5 до 25,1%, см. рис. 3). Особенно быстро растут валют­ные вклады - почти на 50% в течение 2002 г., то есть население направляет свои валютные накопления в коммерческие банки.

Рис 3

Таким образом, средства населения становятся важнейшим ис­точником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбере­жений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть - около 55% - направляется на покупку наличной валюты. Значит, на руках у населения находится до 100 млрд. долл.

Важнейшей задачей является трансформация этих накоплений через коммерческие банки в инвестиции в экономику. Для этого необходимо решить как минимум две задачи: в кратчайшие сроки "запустить" си­стему гарантирования вкладов населения; внести в Гражданский ко­декс поправки, защищающие банки от риска досрочного изъятия вкла­дов. Решение первой задачи позволит значительно увеличить пассивы банков, а второй - создаст предпосылки для полноценного финансиро­вания банками инвестиционных программ предприятий, снизив риски ликвидности и исключив ситуацию, когда банки фактически привле­кают депозиты до востребования по цене срочных вкладов.

В последние годы ведущие банки максимально использовали свои возможности по привлечению средств населения и зарубежных банков и увеличили отрыв от своих менее крупных коллег. В бли­жайшем будущем именно эти источники средств станут основным фактором роста пассивов банков (см. рис. 4). В более выгодном поло­жении оказываются те банки, которые уже давно начали выстраи­вать розничный бизнес, сделав его для себя стратегическим направле­нием. Объективными преимуществами здесь обладают крупные бан­ки с разветвленной филиальной сетью. При этом роль корпоратив­ных клиентов (как источника формирования пассивов банков), ис­пользующих средства на развитие производства, будет продолжать падать. Большинство банков (например, Росбанк, ИМПЭКСбанк), сни­зивших свои показатели по итогам прошлого года, пострадали имен­но из-за сокращения остатков на расчетных счетах юридических лиц.

Как уже упоминалось, определяющее значение для масштабного притока в банки средств населения имеет создание системы страхо­вания вкладов, которая, как показывает мировая практика, является одним из важнейших факторов стабильности банковского сектора. По данным МВФ, в настоящее время страхование депозитов населе­ния осуществляется более чем в 70 странах, в том числе во всех госу­дарствах Европы (кроме России и Албании), в США, Канаде, 12 ла­тиноамериканских, 10 африканских и 8 азиатских странах.

Моральные риски российской системы страхования вкладов хо­рошо видны. Часть коммерческих банков получает реальную возмож­ность проводить рискованную политику за счет беднейших вкладчи­ков, в основном пенсионеров, хранящих свои небольшие трудовые накопления в Сбербанке, и за счет госбюджета

Рис 4

Выводы

В данной работе была рассмотрена структура и роль банковской системы в РФ. А так же динамика развития экономики России за последние годы.

В заключение хотелось бы отметить, что,

[5]

не­смотря на положительную динамику роста основных показателей, банковская система по-прежнему под­вержена конъюнктурным колебаниям рынка, гипер­чувствительна к любой негативной информации. В преддверии вступления России в ВТО и неизбежного открытия национальной банковской системы для ме­ждународного финансового капитала за короткий пе­риод предстоит создать все необходимые условия для повышения ее финансовой устойчивости в целом, которые будут способствовать росту капитализации кредитных организаций, улучшению качества собст­венного капитала, снижению издержек. Чем раньше произойдет выравнивание условий, тем больше вре­мени у отечественных банков останется на подготов­ку к работе в режиме конкуренции с иностранным банковским капиталом.