Базовые функции кредита

Страница 9

Кредитоспособность - возможность предприятия погасить только

кредитную задолженность.

Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на

несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды,

способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности

клиента:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора.

В солидных банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета

сопроводительных документов, в т. ч.:

1) нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

2) финансовый отчет, включающий баланс предприятия и приложения к нему за

последние три года.

3) отчет о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении

балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить

изменения различных статей и движения фондов. Отчет дает полную картину

использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и

образование дефицита кассовых поступлений и т.д.

4) внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют

финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в

течении года, поквартально или помесячно.

5) данные внутреннего оперативного учета, касающиеся текущих операций и

продаж, величины запасов.

6) прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж,

расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности,

оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности,

капиталовложениях и т.д.

7) бизнес - план. Многие кредитные заявки связаны с финансированием

начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой

документации. В этом случае предприятие - заемщик предоставляет в банк

подробный бизнес - план, который должен содержать сведения о целях

проекта и методах его осуществления.

8) кредитная заявка, содержащая исходные данные о запрашиваемой ссуде,

целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и

предлагаемом обеспечении;

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении

способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность

по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита,

который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его

предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только

платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его

устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости

заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку

эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными

принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в

поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых

документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность

клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов:

C - character - репутация, характеристика (личные качества) клиента;

A - ability - способность к возврату ссуды;

M - marge - маржа, доходность;

P - purpose - целевое назначение ссуды;

A - amount - размер ссуды;

R - repayment - условия погашения кредита;

I - insurance - обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

Эти понятия объединенные в систему CAMPARI, представляет собой

совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество

фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной

ссуды.

Итогом всей проделанной кредитным отделом работой является

Страницы: 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14