Базовые функции кредита

Страница 8

гарантийным письмом и предъявляется в кредитующие учреждения банка. В

случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором,

гарант погашает кредит вместо заемщика.

6 Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со

страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается,

что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик

выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до

90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за

пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

1 Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению

для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

2 Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать

выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач,

определенных условиями кредитного договора.

10. Категории потенциальных заемщиков.

1 Аграрные ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный

сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного

производства. В настоящее время в России эти кредитные операции

осуществляются в основном по линии государственного кредита из-за

крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков.

2 Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования,

функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем

кредитных операций российских банков.

3 Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками

брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по

купле - продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд -

изначальная ориентация на обслуживание не инвестиционных, а игровых

операций на фондовом рынке.

4 Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья,

либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные

кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент

колеблется от 15 до 30 % годовых.

5 Международный кредит носит как частный, так и государственный

характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных

экономических и валютно - финансовых отношений.

2.5 Процесс банковского кредитования.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются

коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно,

стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения

возврата банковских ссуд. Обеспечение - это виды и формы гарантированных

обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в

случае его возможного не возврата заемщиком.

По мнению банкиров необходимо иметь три "пояса

безопасности;, защищающих кредитора от невозвращения заемщиком кредитного

договора.

" Первый пояс" - это поток наличности, доход - главный источник

погашения кредита заемщиком.

"Второй пояс" - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве

обеспечения погашения кредита.

" Третий пояс" связан с гарантиями, которые дают юридические лица в

качестве обеспечения кредита.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного

обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения как :

залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также

другими способами, предусмотренными законом и договором.

Каждый из этих способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои

кредитные обязательства.

Также перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить

платежеспособность, кредитоспособность, и финансовую устойчивость клиента.

Платежеспособность предприятия - это возможность и способность

своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Страницы: 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13