Базовые функции кредита

Страница 4

использования механизма исчисления дифференцированного процента.

• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия

кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются

договором, в том числе — в части антиинфляционной защиты интересов

кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при

среднесрочных.

Способ взимания ссудного процента.

• Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего

погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных

ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами

заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная

форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно

дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон

(например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по

завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более

продолжительный срок).

• Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент

непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта

форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

Наличие обеспечения.

• Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата

которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме

применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования

постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным

возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного

счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут

использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием

выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике

применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных

учреждений.

• Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного

банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли

обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на

правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При

нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в

собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные

убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной

стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В

отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных

кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности

процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

• Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением

которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта

возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным

заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут

выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стропы

кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях

развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего

в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего

времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со

стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к

государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.

Целевое назначение.

• Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению

для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных

условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования,

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9