Базовые функции кредита

Страница 2

Необходимость дифференцированного подхода банков при кредитовании хорошо и плохо работающих хозорганов мотивировалась действиями закона стоимости, требующими осуществления каждым предприятием затрат по производству и реализации продукции в соответствии с общественно необходимыми нормами. Только соблюдением требований этого закона каждым хозорганом можно было добиться эффективности производства в общественном масштабе. В настоящее время принцип дифференцированности увязывается с принципом срочности возврата, т.е. кредит предоставляется тем заемщикам, которые могут его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования осуществляется только на основе показателей кредитоспособности. Этот принцип кредитования начинает срабатывать еще на стадии кредитного планирования до заключения кредитных договоров, когда банки еще изучают спрос на кредитные ресурсы и начинают их предварительное размещение, руководствуясь, как кредитоспособностью потенциальных заемщиков, так и характером обеспечения испрашиваемых ссуд и, соответственно, их прибыльностью для банка, а также длительностью вложения средств. Следовательно, банки в праве отказать в кредите ненадежным партнерам,

и у них появляется реальная возможность выбора субъектов кредитных отношений. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заемщиков, служит необходимым условием нормального функционирования кредита на основах возвратности и платности.

С переходом на рыночные отношения хозяйствования меняется содержание и

принципа платности кредита. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм функционирования банковского процента, в форме установления дифференцированных процентных ставок за пользование определенными видами кредита. Ставка банковского

кредита - это “цена” кредита. Платность кредита призвана оказывать

стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, а банку

обеспечивать возмещение своих затрат по содержанию аппарата и

получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования, а также

использования для собственного развития.

В современных условиях критериями дифференциации процентных ставок в

определенной мере перестают быть отраслевые различия субъектов кредитных

отношений, а отчасти и виды предоставляемых кредитов. Равноправие

хозяйствующих субъектов в условиях рыночной экономики предполагает

установление банками в принципе единых для всех заемщиков процентных

ставок как по привлечению, так и по размещению кредитных ресурсов,

зависимых только от сроков осуществления этих операций и величины

средств.

Такие моменты в новой процентной политике коммерческих банков означают

ее направленность на формирование стабильных кредитных ресурсов, на

обеспечение нормальной их циркуляции на основе своевременного возврата в

банк заемщиками. Круг заемщиков, таким образом, будет ограничиваться

юридическими и физическими лицами, способными по своему финансовому

положению не столько взять кредит, сколько его вернуть в срок, при этом

эффективно использовав.

Однако следует отметить, что все сказанное относительно проведения

кредитной политики банками может быть реализовано в полной мере только

в условиях развитых рыночных отношений, когда будет достигнута

стабилизация экономики. В период же зарождения рыночных отношений, когда

наблюдаются кризисные явления в народном хозяйстве, необходимо проведение

дифференцированной процентной политики при кредитовании, например,

целых сфер экономики - агропромышленного комплекса, социальных

программ.

Таким образом, принцип платности заключается в оказании воздействия на

формирование пропорций развития народного хозяйства, на

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7