Базовые функции кредита

Страница 13

соответствующих национальных рынков);

. динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции

к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

. динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных

ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

. сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента

традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью

предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний

Север);

. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его

задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении

внутреннего государственного долга).

Обеспеченность кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных

интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя

обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования,

как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален этот

принцип в период экономической нестабильности.

Целевой характер кредита.

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая

необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного

договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в

процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного

отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны

кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов

конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной

политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например,

малого бизнеса и пр.)

V. ФОРМЫ КРЕДИТА

1. Коммерческий кредит.

Кредит выступает в различных формах; главные из них — коммерческий

кредит и банковский. Коммерческий - это кредит, предоставляемый

юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их

реализацией друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за

проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя.

Наибольшее распространение получили две формы векселей: простой вексель,

содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы

кредитору, и переводной вексель (тратта), представляющий в письменной форме

приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему

лицу либо предъявителю векселя.

Коммерческий кредит является основой всей кредитной системы.

Необходимость его вытекает из самого процесса воспроизводства. В силу ряда

причин (различия во времени производства товаров и времени их обращения,

сезонный характер производства и сбыта некоторых товаров) одни

производители уже выступают со своими товарами на рынке, а у других товары

еще не реализованы, и потому они пока не располагают наличными деньгами. В

этих условиях первые могут реализовать свои товары лишь путем продажи их в

кредит. Коммерческий кредит ускоряет реализацию товаров и весь процесс

кругооборота капитала. Он необходим также и во взаимоотношениях между

промышленными и торговыми организациями.

Однако коммерческий кредит ограничен определенными рамками. Прежде

всего, размерами резервных капиталов, имеющихся у сторон: каждый из них

может продавать товары в кредит лишь в той мере, в какой у него имеется

излишек капитала. Далее, размеры коммерческого кредита зависят от степени

Страницы: 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18