Разработка мероприятий по повышению эффективности работы челябинского филиала Внешторгбанка

Банковская система и ее определяющий элемент – коммерческие банки являются несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется некоторой стабилизацией и умеренным развитием после нескольких пережитых системных кризисов. На данном этапе банки начинают все взвешеннее подходить к оценке своих рисков. С другой стороны, клиенты стали предъявлять повышенные требования к обслуживающему их банку. В связи с чем, успешное развитие и надежность банков определяются постановкой аналитической работы в банке, позволяющей дать реальную и всестороннюю оценку достигнутым результатам его деятельности и принять грамотное управленческое решение.

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода.

В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, то банку для продолжения своей устойчивой деятельности требуется гораздо меньше капитала, чем при размещении средств в активные операции с высоким риском, приводящие к потерям.

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования. Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования – это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.

Банки могут выдавать кредиты самым разным категориям заемщиков: населению и предприятиям, другим банкам и органам власти.

Тема данной работы посвящена кредитованию индивидуальных заемщиков.

В России потребительское кредитование в последние годы активно развивается. Вместе с тем, в настоящий момент оно занимает небольшой удельный вес в структуре кредитного портфеля большинства коммерческих банков, для которых потребительское кредитование является перспективным направлением деятельности. Большинство современных банков стремятся стать активными участниками рынка потребительского кредитования с тем, чтобы расширить перечень выполняемых операций, круг клиентов, и соответственно получить дополнительную прибыль.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных кредитов, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование стало процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволяет частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

Кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости – квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и т.д. Основой для развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие Закона РФ «О залоге».

Все это и явилось причиной выбора темы дипломной работы «ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ».

Объектом исследования данной дипломной работы является Челябинский филиал ОАО «Внешторгбанк», его деятельность в области потребительского кредитования.

Предметом исследования дипломной работы является потребительское кредитование.

Материалы, необходимые для выполнения дипломной работы были собраны в банке во время прохождения преддипломной практики.

Целью данной дипломной работы является разработка мероприятий по повышению эффективности работы челябинского филиала Внешторгбанка за счет потребительского кредитования.

Исходя, из указанной цели дипломной работы ее основными задачами являются:

- Классифицировать виды потребительских кредитов;

- Проанализировать качество портфеля потребительских ссуд в общем объеме активов;

- Предложить мероприятия направленные на рост доходов филиала за счет потребительского кредитования.

Поставленные задачи определили структуру дипломной работы. Данная дипломная работа состоит из трех частей.

В первой части раскрываются такие понятия как потребительский кредит, ссудный счет, ипотечный кредит. Приводится классификация потребительских ссуд, рассматривается процесс кредитования и методики оценки кредитоспособности физических лиц.

Во второй части дипломной работы рассматривается потребительское кредитование в челябинском филиале «Внешторгбанка». Приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов. Дается анализ работы банка за 2004 и 2005 года. Рассчитываются коэффициенты качества кредитного портфеля и представлен расчет «порога безубыточности» кредитных операций.

В третьей главе приводятся расчеты при внедрении рекомендуемых мероприятий, для повышения эффективности работы филиала на основе кредитования физических лиц.